CHỦ ĐỀ 3: CÁC VẤN ĐỀ LIÊN QUAN ĐẾN TÀI SẢN VÀ BÊN THỨ BA

Có thể chuyển nhượng khoản vay, quyền sử dụng tài sản thế chấp sang người khác không?

Trả lời:

• Về việc “chuyển khoản vay”: Về lý thuyết là có thể nhưng thực tế hầu như không áp dụng vì quy trình rất phức tạp, rườm rà và rủi ro hơn cả việc cấp một khoản vay mới. Do đó, phương án này được coi là không khả thi.
• Về việc bán tài sản đang thế chấp: Đây là việc phổ biến và hoàn toàn có thể thực hiện được. Tuy nhiên, khách hàng không thể tự làm vì giấy tờ gốc đang do ngân hàng giữ.
  • Cách xử lý an toàn và duy nhất: Dùng tiền của bên mua để trả hết (tất toán) khoản nợ cho ngân hàng. Sau đó, ngân hàng sẽ làm thủ tục giải chấp và trả lại giấy tờ gốc để các bên hoàn tất việc sang tên. Giao dịch này thường được thực hiện theo hình thức “ba bên” (Người mua – Người bán – Ngân hàng) tại phòng giao dịch.

Người đứng tên vay hộ cho người khác bị rủi ro pháp lý gì?

Trả lời:

• Bản chất pháp lý: Trong quan hệ tín dụng, không tồn tại khái niệm “vay hộ”. Hợp đồng chỉ có Bên cho vay (Ngân hàng) và Bên vay (người đứng tên trên hợp đồng). Về mặt pháp lý, người đứng tên vay chịu trách nhiệm 100%. Mối quan hệ “vay hộ” là quan hệ dân sự cá nhân giữa người đứng tên vay và một bên thứ ba, ngân hàng không liên quan.
• Rủi ro trực tiếp của người đứng tên vay:
  • Toàn bộ trách nhiệm pháp lý: Ngân hàng sẽ truy đòi nợ, kiện và thi hành án đối với người đứng tên vay.
  • Hủy hoại lịch sử tín dụng (CIC): Nợ xấu sẽ ghi nhận trên CIC của người đứng tên vay.
  • Rủi ro mất tài sản: Tài sản của người đứng tên vay có thể bị kê biên, phát mãi.
  • Gánh nặng chứng minh: Rất khó kiện đòi lại tiền từ người nhờ vay nếu không có bằng chứng rõ ràng.
• Kết luận: “Vay hộ” là hành vi chuyển rủi ro của người khác sang cho chính mình.

Xử lý tranh chấp khi đồng sở hữu tài sản thế chấp nhưng chỉ một người ký vay với ngân hàng?

Trả lời:

• Bản chất pháp lý: Cần phân biệt hai hợp đồng riêng biệt là Hợp đồng Tín dụng (xác lập quan hệ vay nợ) và Hợp đồng Thế chấp (dùng tài sản bảo đảm). Bên Vay và Bên Thế Chấp có thể là hai người khác nhau.
• Hậu quả pháp lý khi HĐTC thiếu chữ ký:
  • Nguyên tắc cốt lõi là việc định đoạt tài sản chung phải có sự đồng ý của tất cả các đồng sở hữu.
  • Do đó, Hợp đồng Thế chấp thiếu chữ ký của một đồng sở hữu sẽ bị Tòa án tuyên vô hiệu.
  • Hậu quả là ngân hàng mất tài sản bảo đảm, phải trả lại giấy tờ gốc. Tuy nhiên, Hợp đồng Tín dụng vẫn có thể còn hiệu lực, và ngân hàng có quyền đòi nợ trực tiếp từ Bên Vay như một khoản vay không có tài sản bảo đảm.
• Nguyên nhân: Thường do lỗi thẩm định của ngân hàng (không xác minh kỹ tình trạng sở hữu) hoặc có hành vi gian dối từ phía khách hàng (che giấu thông tin, làm giả giấy tờ).
• Hướng giải quyết:
  • Đối với đồng sở hữu không ký tên: Cần nhanh chóng khởi kiện ra Tòa án yêu cầu “Tuyên bố Hợp đồng Thế chấp vô hiệu” để bảo vệ phần tài sản của mình.
  • Đối với Ngân hàng: Sẽ phải tiến hành truy đòi nợ trực tiếp từ Bên Vay theo Hợp đồng Tín dụng.

Làm gì khi ngân hàng chuyển nhượng khoản nợ cho công ty đòi nợ?

Trả lời:

• Bản chất sự việc: Đây là hoạt động mua bán nợ hợp pháp, khác với “dịch vụ đòi nợ thuê” đã bị cấm. Thông thường, ngân hàng sẽ bán các khoản nợ xấu, khó đòi với giá thấp hơn giá trị sổ sách để thu hồi vốn nhanh. Lợi nhuận của công ty mua nợ là phần chênh lệch giữa giá mua và số tiền thực tế thu được.
• Quyền lợi của khách hàng không thay đổi:
  • Quyền được Thông báo Chính thức: Ngân hàng phải thông báo bằng văn bản về việc chuyển giao nợ.
  • Quyền được Giữ nguyên các Điều khoản Hợp đồng: Công ty mua nợ không được tự ý thay đổi lãi suất, phí phạt.
  • Quyền được Đối xử Đúng Pháp luật: Công ty mua nợ chỉ được dùng các biện pháp hợp pháp. Mọi hành vi đe dọa, khủng bố, bôi nhọ danh dự đều là vi phạm pháp luật.
• Khách hàng cần làm gì?
  1. Yêu cầu Xác minh Thông tin: Yêu cầu bên đòi nợ cung cấp văn bản thông báo chuyển giao nợ từ ngân hàng và chủ động liên hệ lại ngân hàng để kiểm tra.
  2. Làm việc Chính thức và Hợp tác: Khi đã xác nhận, hãy làm việc với công ty mua nợ như chủ nợ mới, không trốn tránh và chủ động đàm phán.
  3. Bảo vệ mình nếu bị làm phiền trái luật: Thu thập bằng chứng, trình báo công an và khiếu nại lên lãnh đạo công ty đó.

Liên Hệ Tư Vấn

Nếu bạn cần thêm thông tin chi tiết hoặc cần tư vấn, hãy liên hệ với chúng tôi:

Công ty Luật Thái Dương FDI Hà Nội

📞 Điện thoại: 0932 898 666 / 0392 941 055

📧 Email: luatthaiduongfdihanoi@gmail.com

🌐 Website: luatthaiduonghanoi.com | tuvanphaplydoanhnghiep.com.vn

📌 Fanpage: fb.com/luatthaiduongfdihanoi

🏢 Địa chỉ: Tòa Le Capitole, số 27 Thái Thịnh, Đống Đa, Hà Nội

👥 Group tư vấn chuyên sâu: https://www.facebook.com/groups/3863756297185867

#LAC Corporate Solutions