CHỦ ĐỀ 5: QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN VÀ CÁC VẤN ĐỀ KHÁC

Gặp khó khăn tài chính, có thể thương lượng để gia hạn nợ với ngân hàng không?

Trả lời:

CÓ, nhưng điều kiện tiên quyết và quan trọng nhất là khách hàng phải trình bày được một phương án trả nợ mới khả thi. Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh, họ không gia hạn nợ chỉ dựa trên sự cảm thông mà phải dựa trên khả năng thu hồi được vốn.

• Phương án trả nợ khả thi là gì? Là một kế hoạch cho thấy khách hàng có nguồn thu nhập ổn định trong tương lai để trả nợ theo lịch trình mới (ví dụ: đã tìm được việc mới, có thu nhập phụ, có người thân hỗ trợ…).
• Nếu không có phương án khả thi: Ngân hàng hoàn toàn có quyền từ chối yêu cầu gia hạn và sẽ tiếp tục xử lý khoản nợ theo đúng hợp đồng đã ký.

Làm sao để không bị đưa vào “danh sách đen” CIC khi trả nợ chậm?

Trả lời:

• Nguyên tắc của CIC: Hệ thống CIC là tự động, không thể can thiệp để xóa hay sửa đổi thông tin đã được ghi nhận đúng. Việc duy nhất có thể làm là khiếu nại để đính chính lại thông tin BỊ SAI SÓT do lỗi của ngân hàng.
• Mốc thời gian quan trọng:
  • Quá hạn từ ngày thứ 10: Khoản nợ bị chuyển sang Nhóm 2 (Nợ cần chú ý).
  • Quá hạn từ ngày thứ 90: Khoản nợ bị xếp vào Nhóm 3 (Nợ dưới tiêu chuẩn) và được coi là NỢ XẤU.
• Thời gian “làm sạch” lịch sử tín dụng:
  • Nợ Nhóm 2: Lịch sử hiển thị trong vòng 12 tháng sau khi trả hết.
  • Nợ xấu (Nhóm 3, 4, 5): Lịch sử hiển thị tối đa là 5 NĂM sau khi trả hết. Trong thời gian này, việc vay vốn ở nơi khác gần như không thể.
• Giải pháp duy nhất:
  • TUYỆT ĐỐI KHÔNG ĐỂ NỢ QUÁ HẠN.
  • Nếu gặp khó khăn tài chính, phải HÀNH ĐỘNG NGAY LẬP TỨC TRƯỚC KHI ĐẾN HẠN bằng cách chủ động đến ngân hàng nộp đơn xin cơ cấu lại thời hạn trả nợ. Nếu được chấp thuận khi nợ còn ở Nhóm 1, lịch sử tín dụng sẽ được an toàn.

Khi tài sản thế chấp bị ngân hàng thu giữ, quyền lợi của khách hàng được bảo vệ như thế nào?

Trả lời:

• Nguyên tắc thu giữ: Ngân hàng chỉ được thu giữ tài sản khi khách hàng tự nguyện bàn giao (có lập biên bản) hoặc phải khởi kiện ra Tòa án nếu khách hàng không đồng ý. Ngân hàng tuyệt đối không được tự ý thu giữ nếu có tranh chấp.
• Các quyền lợi quan trọng của khách hàng:
  • Quyền tham gia vào quá trình định giá: Có quyền đưa ra ý kiến về mức giá khởi điểm và yêu cầu định giá lại nếu giá quá thấp.
  • Quyền giám sát quá trình bán đấu giá: Đảm bảo quá trình diễn ra công khai, minh bạch.
  • Quyền được nhận lại toàn bộ số tiền còn thừa: Sau khi bán tài sản và trừ đi toàn bộ nghĩa vụ nợ cùng các chi phí hợp lệ, nếu có tiền thừa, ngân hàng bắt buộc phải hoàn trả lại cho khách hàng.

Thủ tục giải quyết tranh chấp với ngân hàng khi bị sai sót giao dịch hoặc hợp đồng ra sao?

Trả lời:

Quy trình giải quyết tranh chấp cần đi từ các bước đơn giản đến phức tạp:

1. Giai đoạn 1: Làm việc trực tiếp tại Ngân hàng:
   • Đây là bước đầu tiên và hiệu quả nhất.
   • Hành động: Thu thập bằng chứng, đến chi nhánh yêu cầu ngân hàng kiểm tra, xác định nguyên nhân sai sót và đưa ra biện pháp khắc phục nội bộ. Nếu ngân hàng thừa nhận và xử lý ngay, vấn đề sẽ được giải quyết nhanh chóng.
2. Giai đoạn 2: Thương lượng, Hòa giải chính thức:
   • Bắt đầu khi ngân hàng không thừa nhận lỗi hoặc biện pháp khắc phục không thỏa đáng.
   • Hành động: Chính thức hóa yêu cầu bằng cách nộp “Đơn Khiếu nại/Yêu cầu giải quyết” và làm việc với cấp quản lý cao hơn. Phải có biên bản làm việc hoặc giấy biên nhận đã nộp đơn.
3. Giai đoạn 3: Khiếu nại lên các cơ quan quản lý:
   • Khi thương lượng không thành công, gửi đơn khiếu nại lên Hội sở chính của ngân hàng và Cơ quan Thanh tra, giám sát của Ngân hàng Nhà nước.
4. Giai đoạn 4: Giải quyết bằng biện pháp pháp lý (Tòa án hoặc Trọng tài):
   • Là biện pháp cuối cùng khi các nỗ lực trên không mang lại kết quả.
   • Có thể lựa chọn Tòa án (phổ biến) hoặc Trọng tài Thương mại (nếu có thỏa thuận trong hợp đồng).

Liên Hệ Tư Vấn

Nếu bạn cần thêm thông tin chi tiết hoặc cần tư vấn, hãy liên hệ với chúng tôi:

Công ty Luật Thái Dương FDI Hà Nội

📞 Điện thoại: 0932 898 666 / 0392 941 055

📧 Email: luatthaiduongfdihanoi@gmail.com

🌐 Website: luatthaiduonghanoi.com | tuvanphaplydoanhnghiep.com.vn

📌 Fanpage: fb.com/luatthaiduongfdihanoi

🏢 Địa chỉ: Tòa Le Capitole, số 27 Thái Thịnh, Đống Đa, Hà Nội

👥 Group tư vấn chuyên sâu: https://www.facebook.com/groups/3863756297185867

#LAC Corporate Solutions